La pensión del autónomo en España sigue siendo una de las grandes preocupaciones de los trabajadores por cuenta propia. La diferencia con respecto a la pensión de los trabajadores del Régimen General es notable: según los últimos datos de la Seguridad Social, la pensión media de un autónomo apenas supera los 850 euros mensuales, frente a más de 1.300 euros en el régimen general.
Esta brecha se debe a que más del 80% de los autónomos continúan cotizando por la base mínima, lo que se traduce en una pensión pública reducida. Por ello, muchos profesionales se preguntan: ¿conviene aumentar la base de cotización o contratar planes privados de jubilación?
Pensionistas (Fuente: lamoncloa.gob.es)
Cómo se calcula la pensión del autónomo
La pensión del autónomo depende directamente de la base de cotización elegida. Desde 2023 está en vigor el nuevo sistema de cotización por ingresos reales, lo que implica que la cuota mensual varía en función de los rendimientos netos del trabajador.
- Base mínima en 2025: 950,98 € mensuales.
- Base máxima en 2025: 4.909,50 € mensuales.
La base reguladora se calcula tomando las cotizaciones de los últimos 25 años (300 meses) y dividiéndolas entre 350. Esto hace que la decisión de cotizar más o menos tenga un fuerte impacto en la futura pensión.
Subir la base de cotización: ventajas e inconvenientes
Aumentar la base de cotización supone pagar una cuota mensual más alta, pero también garantiza:
- Una pensión de jubilación mayor.
- Prestaciones más elevadas en caso de incapacidad temporal, maternidad/paternidad o baja por enfermedad.
Sin embargo, el esfuerzo económico es significativo. Por ejemplo, pasar de una base mínima de 950 € a 1.500 € implica pagar cerca de 165 € más al mes, es decir, casi 2.000 € al año.
Trabajadores autónomos (Fuente: lamoncloa.gob.es)
Planes privados de jubilación para autónomos
Otra opción es destinar esa diferencia a un plan de pensiones para autónomos. Estas aportaciones permiten complementar la pensión pública y, además, cuentan con ventajas fiscales:
- Planes individuales: permiten deducir en el IRPF hasta 1.500 € anuales, con límites de aportación establecidos.
- Planes de empleo simplificados para autónomos: impulsados por la Ley de Regulación de Planes de Pensiones de Empleo (2022), con posibilidad de deducir hasta 8.500 € adicionales.
Invertir en estos planes ofrece flexibilidad, ya que los ahorros generan rendimientos a medio y largo plazo, pudiendo superar con creces el importe aportado. Además, en determinadas circunstancias (enfermedad grave, paro de larga duración, etc.) es posible rescatar el plan antes de la jubilación.
Para los autónomos con varios años de antigüedad, los aportaciones a planes pueden ser un complemento ideal para garantizar una jubilación digna.
¿Qué conviene más: cotizar más o contratar un plan privado de pensión?
No existe una respuesta única. La decisión depende de:
- Edad del autónomo.
- Años ya cotizados.
- Capacidad de ahorro actual.
- Necesidad de cobertura frente a bajas o enfermedades.
En general:
- Subir la base de cotización garantiza una pensión pública mayor y más seguridad en caso de baja.
- Planes privados de jubilación aportan flexibilidad y beneficios fiscales, siendo un complemento idóneo para no depender solo de la pensión pública.
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Conclusión
La pensión del autónomo es, en la mayoría de los casos, inferior a la de los asalariados. Por eso, la clave está en decidir si conviene subir la base de cotización o apostar por planes privados de jubilación como complemento. Ambas opciones tienen ventajas y deben valorarse en función de cada situación personal.
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Economista por la Universidad Loyola en Córdoba y Master en empresa familiar por el IESE. Tiene amplia experiencia en dirección financiera de pymes y en diseño e implantación de sistema de control de gestión de pequeña y mediana empresa. Ha realizado varios estudios sobre la actividad económica de los trabajadores autónomos. Actualmente es socia fundadora de Sapientia Asesores y Consultores y Directora de Operaciones en la consultora.
